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第二家险企与P2P迟到的联姻
http://www.cubn.com.cn/ 财富  2015年4月20日

■中国联合商报 记者 邓丽娟 北京报道
  4月2日,由阳光保险发起设立的互联网金融平台——北京中关村融汇金融信息服务有限公司(下称“惠金所”) 核准开业,这是P2P行业迎来的第二个保险公司“入伍”。而这距离2012年3月中国平安打造出首家保险系的网络投融资平台——“陆金所”,已过去三年。可这三年却是P2P行业疯狂增长和野蛮成长的时期,“老二”为何会距离“老大”这么长时间?此时,“老二”的到来会合适宜么?保险系入伍P2P有何优势?
  
  险企姗姗来迟
  
   “老大”陆金所和“老二”惠金所,名字相似,身份也相近,做的事情其实也差不多。惠金所定位为包括P2P、C2C、B2C、B2B等金融资产交易信息服务在内的综合互联网金融服务平台,而陆金所近日也宣布转型为纯粹的金融资产交易信息服务平台。
  既然“老二”紧跟“老大”的业务相近,那为何眼睁睁看着P2P行业任由他人疯狂起舞而自己却要苦等三年才出发?上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄向《中国联合商报》表示:“2013年是互联网金融元年,2014年是快速发展年,2015年是分水岭,目前来看,是保险企业进入的不错时机。”
  事实上,阳光财险早在3年前就已开展了小额保证保险的金融服务业务。阳光保险和有融网就有 “交易资金损失保险”的合作,阳光财产保险对该平台的每笔交易承担保险责任,包括资金的充值、资金的提现、资金的投资及资金的还款。
而自2013年以来,太平保险、合众人寿、新华保险等险企先后斥巨资成立电商或者全资子公司也意图进军P2P行业。
  2014年5月,北京财路通与中国人寿财险、民安财险合作,成为国内首家由保险公司承保P2P平台。宜信、共富网与保险公司的合作也有了实质性的进展。
  据记者了解,目前市场上被P2P平台引入使用较多的为保证保险,属于主外的合作模式。要么为P2P平台投保的保证保险,保证发生逾期或坏账,P2P平台会以风险准备金进行垫付;要么保证保险则由融资方购买,融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。这些是以购买保险产品来为P2P平台做增信或背书。比如:国寿财险北分与宜信的合作模式是由宜信作为投保人,以中航信托为被保险人向国寿财险北分投保金融机构贷款损失信用保险。而北京财路通与中国人寿财险、民安财险的合作是由保险公司对财路通的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统进行综合评估,再由财路通将投保范围内的借款人信息以及风控批核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司,保险公司对财路通的P2P平台风控环节进行全程监控。
  陆金所和惠金所的强势入伍P2P行业带来的是“主内模式”的开拓,注重产品合作的深层次,例如保单质押融资产品等。而这或许是更为长久的一个发展方向。
  所以,当《中国联合商报》记者向找银子的CEO马顺问起“此时险企加入P2P行业是否合适宜”时,马顺感慨道:“实际上这个时候才进入这个市场,不能说是否合适,只能说比较后知后觉!作为从业者,我们欢迎更多的传统金融机构加入这个P2P金融领域,毕竟互联网金融的核心还是金融,传统金融机构在风险管控方面不能说一定更有优势,但其作为金融机构审慎经营的原则会进一步降低整个行业的风险偏好,给高歌猛进大干快上、甚至盲目乐观片面追求规模整个行业降降温,协助行业进入更加理性的发展阶段。”
  
  不能是一劳永逸
  
   “草根”初创的P2P平台,由于缺乏对众多小微企业的经营、财务数据的积累而导致资信备受质疑,而引入保险对P2P平台进行承保无疑是步妙棋。但是各家险企一直都抱着谨慎尝试的态度。
  几年过去,P2P行业经过几千家平台的来来往往、血雨腥风磨砺之后,现在与保险企业联姻的前瞻性远大于票据、保理、融资租赁等跨界合作;而在保险企业眼中,P2P似乎是入局互联网金融最便捷的“引擎”。
  正如罗明雄所说:“保险企业与生俱来的资金优势、金融人才优势和风险管理优势都将促进行业良性发展。”
  当然,P2P行业引入保险虽已有时日,但依然保守,究其原因还是有一些关键问题并没根本解决,比如风险来了究竟是保平台还是保项目等。在相关信用体系、法律法规不完备,数据、经验积累不够的情况下,险企的到来亦不能是一劳永逸的结局。
  马顺表示:“保险企业进入此行业,一个优势就是核心用户规模优势,自家员工对于品牌信任有天然优势。但劣势也很明显,互联网行业是一个快速反应的市场,是一个对用户需求把握、相应的产品优化和体验提升要求极高的市场,传统金融机构除个别企业外大多数都难以克服节奏太慢的根本问题,把这个事做成鸡肋的概率也非常高。”
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