存管银行“白名单”出台P2P合规检查迫在眉睫

       近日，中国互联网金融协会官网陆续公布了西安银行、重庆富民银行、徽商银行、晋商银行、渤海银行的《关于个体网贷借贷资金存管系统通过声明》，至此，全国通过网络借贷资金存管系统测评的银行增至30家。

       此前，在9月20日晚间，中国互联网金融协会公布了第一批共25家银行《关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明》，其中包括北京银行、百信银行、新网银行、中国建设银行、招商银行等。

       在P2P平台出现大面积“爆雷”之后，首批存管银行“白名单”的出台引发了各方关注，也成为网贷平台和存管银行是否能得到相关监管认可的必要条件。

        30家银行入选“白名单”

       2017年11月21日，网贷整治办和互金协会联合下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，对开展P2P资金存管业务的银行进行测评，测评结果将采用“白名单”制度，在互金协会进行统一公示。其中银行存管方面的“白名单”制，是指网贷机构应当与通过互金协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。

       2018年9月20日，让行业人士及出借人期待已久的银行存管“白名单”出炉，中国互联网金融协会（下称“互金协会”）按照“合格一家、披露一家”的原则，对通过测评的商业银行进行网络借贷资金存管相关信息披露存管银行“白名单”出台 P2P合规检查迫在眉睫。截至10月10日，通过测评银行已达30家。

       某互金平台负责人在接受《中国联合商报》采访时表示，2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》制定和出台有利于借助市场的力量和手段引导网贷机构规范发展，保护投资者利益。他认为，下一步围绕《办法》及配套制度的全面实施，将推动网贷行业逐步进入依法监管、合规经营、规范发展的新阶段。

       其实，在“白名单”公布前，部分网贷平台和银行，已开始按照监管方向，进行存管系统对接的探索。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年9月17日，共有639家正常运营的网贷平台与银行完成直接存管系统对接并上线。

       据悉，在已公布的30家银行中，既有五大行，也有名不见经传的地方城商行，还有互联网银行，说明监管对于银行参与这项业务并没有设限。

       该互金平台负责人认为，“白名单”的出台将明确网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。

       百舸新金融智库创始人陈文接受《中国联合商报》采访时表示，存管银行必须通过测评实质上是为了防止一些银行为了存管利益而降低存管业务的合规要求，通过满足监管要求的银行存管进而在一定程度上管住平台。整体看，已上线银行存管尤其是一些大行或股份制银行的存管的平台较之市场在合规经营方面整体表现要好。

       他告诉记者，在P2P“1+3”监管框架下，银行存管为终于一环。上线通过测评的银行的存管为P2P合规检查通过的必要条件之一。在规定时间内未成功上线通过测评的银行的存管的平台无法通过合规检查，后续可能会被陆续清退出去。

       网贷平台合规检查压力大

       据悉，网贷平台签订直接存管协议的59家银行中，江西银行以签约75家位居榜首，占正常运营平台签约总数的9.68％；广东华兴银行、四川新网银行、海口联合农商银行、重庆富民银行分列第二至五位，这5家银行签约平台数占签约总数的38.97％。

       但记者发现，高居榜单一、二位的江西银行和广东华兴银行却未能出现在此次“白名单”中，而与其签约的上百家网贷平台将面临怎样的局面？其他未能通过测评的银行及与其签约的网贷平台将何去何从？

       根据《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，测评采用评级制，首次测评未达标的商业银行可再次提交申请，且仅一次再次申请机会，还需在收到首次测评结果通知书的3个月之内提交。

       陈文告诉记者，银行存管测评是一个持续的过程，未通过测评的银行还有二次测评的机会。真正愿意下大力气进行整改的银行顺利通过测评的机会还是很大的。以海口联合农商银行为例，这样的中小银行相比较大行而言在技术方面的不足是必然的，但通过有效地合规整改以及强化自身独立的技术支撑能力，最终顺利进入了首批测评名单，且有两套存管系统均通过测评。可见相应的测评工作并非对大银行有特别青睐，更多是看各家银行在开展存管业务合规整改的决心和投入。我们应该对这次暂未通过测评的银行通过认真整改最终顺利通过测评保留乐观期待。

       而对于平台而言，合规检查明确应于今年12月底完成，时间窗口只剩下三个月时间。对于合作存管银行并未进入首批通过测评名单的平台而言，合规压力陡增，目前有两个思路可以供后续选择：一是推动所开展存管业务合作的银行积极整改，争取在规定期限内顺利通过中互金的测评；二是抓紧时间更换合作的存管银行，选择已经通过测评的银行开展合作。

       而作为与江西银行签约的网贷平台，前文提到的互金平台负责人表示，江西银行作为开展存管业务较早的银行，也成为了接入网贷平台最多的银行。虽然本次江西银行没有通过第一批的评测，但江西银行正在积极的推进这件事。存管银行通过审批是一个动态过程，相信经过测评整改，后续会有更多的存管银行进入名单。

       不过，银行存管构成银监会P2P“1+3”监管体系的三大支柱之一，存管银行通过测评构成顺利备案的必要非充分条件。在今年6月30日的P2P备案大限延期后，8月份监管启动P2P合规检查工作，在P2P合规检查108条清单中，对未按规定开展客户资金存管的相关规定进行了细化，合作的存管银行通过测评也成为本轮P2P合规检查通过的先决条件之一，而在之后，相关部门很可能会颁布更多的规范条件。

       陈文认为，下一步的措施能够着手的还是在细化信息披露要求，尤其是债权项目层面上的。合规检查后各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的P2P将接入中国互联网金融协会的信息披露和产品登记系统。