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银行“戴着镣铐跳舞” 存贷比亟待调整
http://www.cubn.com.cn/ 银行  2014年11月24日

■CUBN记者 刘末 北京报道
  银行存款流失的狂澜难以抵挡。截至9月末,16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元,较今年中报的77.13万亿元,减少了1.51万亿元,降幅达1.97%,其中,有13家银行存款减少。
  伴随而来的是银行存贷比的升高。9月份银行业存贷比为70.6%,其中建行、交行更是逼近75%的监管上限。但在此过程中,银行的总资产并没有发生太大的变化。
  随着商业银行资产负债及经营模式的变化,存贷比已经渐渐在失去真实反映银行流动性风险等作用,有关调整存贷比的呼声再次响起。业内专家认为,银行是‘戴着镣铐跳舞’的,存贷比应亟待调整,调整存贷比计算口径,放松存贷比考核指标的严格程度,并推进修订法律的工作。
  
  存款规模首度下降
  
  央行数据显示,中国银行业三季度的存款为112.7万亿元,减少了9500亿元,这是自1999年以来,存款首次下降。
    在上市银行中,除了宁波银行和南京银行两家城商行以及建设银行,三季度存款余额比二季度增加外,其余13家银行均呈现存款下降的局面。
  Wind数据统计显示,截至报告期末,16家上市银行的银行存款总额为75.62亿元,较今年中报时的77.13万亿元,减少了1.5万亿元,降幅达1.97%。较2013年末的70.42万亿元,增幅仅为7.38%。
  央行在11月6日公开的《中国货币政策执行报告中》也提到,人民币存款三季度末波动性明显减小,9月份最后一天存款新增 6998 亿元,同比少增4342 亿元。并认为“存款偏离度监管要求强化的效果有所显现。”
  在这种情况下,取消和调整存贷比的呼声又起。交通银行首席经济学家连平表示:“存款增速已明显跟不上贷款增速。存贷比考核越来越难以符合以市场化为导向配置资源的原则,逐步取消是大势所趋。”在存款偏离度考核下,银行仍难改变追逐存款的行为。在这一监管政策下,银行存款吸收难度增加,不排除阶段性存款增速进一步放缓、负债成本难以有效下降,从而限制信贷投放能力的可能性。
二十年间,商业银行资产负债结构发生了巨大变化。记者查阅多家上市银行财报显示,在资产负债表的资产端主要表现为:现金及存放央行款项、同业存款、衍生金融资产、交易性金融资产、买入反售金融资产、股权投资、固定资产、无形资产等款项;而在负债端表现同样较为多样:吸收存款、央行借款、同业借款、拆入资金、衍生金融负债、卖出回购金融资产款等款项。
  “在银行资产负债表中,存款占负债端比重越来越小,贷款占资产端比重越来越小,存贷比调整、补充、完善的时机已经到了。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示。
  “存贷比已不能准确地反映银行业真实的流动性状况。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,因为银行的业务已经不再局限于单纯的存款和贷款,资金来源和使用多元化,存贷比甚至对银行发展形成约束。
  曾刚表示,存贷比是一种简单易行、低操作成本的监管办法,但并不适用于所有银行业。存贷比适用于以存贷业务为主的小银行,而综合化经营、创新业务多元化的国有大行及股份制银行需要更全面的指标。为此,对中国银行业流动性管理参考了国际最新监管标准。
  自今年3月1日起,《商业银行流动性风险管理办法》(下称《办法》)的正式实施,规定了流动性覆盖率、存贷比、流动性比例三项流动性风险监管指标,提出了多维度的流动性风险监测分析框架及工具,规定了流动性风险监管的方法、手段和程序。
  杨驰认为,如果严格按照《办法》执行,商业银行流动性风险将处于可控范围之内。而且,商业银行风险管理和内控水平较二十年前显著提高。
  “商业银行希望能放宽存贷比口径,因为这一指标限制了银行的放贷能力,也提高了经营成本,特别是受金融脱媒的冲击,商业银行负债成本进一步提升,从提高资金使用效率的情况看,也不利于支持实体经济的要求。”杨驰说。
  
  调整存贷比计算口径
  
  多位业内人士认为,第三季度存款规模的下降,主要是受9月中旬银监会新出的存款偏离度考核的影响。兴业证券在研报中也提到,存款方面预计主要受到当季存款偏离度指标考核的监管新政影响,使得商业银行季末冲存款的动力大为减弱,理财转表规模下降所致。
  在华泰证券银行业分析师看来,除了存款偏离度考核的影响,还有一部分存款流入到了理财产品当中,所以银行总体的资产规模没有特别大的变化。“钱不是完全跑掉了,只是有些钱不在体现在表上。”
  央行公布的数据显示,2014 年前3 季度,上市银行总资产规模同比增11.3%,低于上半年同比增速13%。
  在上述分析师看来,这意味着原来虚高的一部分存款被挤出去。从资产配比的角度看,有些资产流到其他地方去了,但还在银行资产负债表内,所以资产规模还是增长的。“对银行来说这是好事,银行不用去冲时点、冲规模了。”
  上个月天弘基金和天津银行联合打造了一款“线下余额宝”产品,瞄准了整合线下理财、取现、消费这一市场。在天津银行副行长岳德生看来,银行的经营理念应该是主动去适应市场需要。
  近几年,关于《商业银行法》修订的提案议案纷至沓来,修法已经提上日程,调整存贷比正是其中一部分,但立法程序仍是长期过程,需要全国人大常委会审议通过。
  市场不等人。我国银行业经营环境、业务模式、资金来源已经发生变化,部分商业银行面临资金来源稳定性下降,资产流动性降低,资产负债期限错配加大,流动性风险隐患增加问题,对存贷比调整有着强烈诉求。
  业内专家均认为,短期内,受到《商业银行法》的“约束”,完全废止存贷比指标并不现实,但是对存贷比统计口径进行调整和补充十分必要。
  曾刚认为,立法和口径调整是并行的,长期来看,需推动《商业银行法》修订关于存贷比考核的要求,同时,根据市场和创新需要,监管部门对存贷比进行口径调整,以更好地适应市场发展。他建议,针对不同的金融机构要实行分类监管。大银行监管向新巴塞尔协议方向发展,使用流动性覆盖率和净稳定资金比率监管指标,小银行使用存贷比指标。
  “调整存贷比计算口径总的原则在于,来源稳定的资金均可计入存贷比分母。”杨驰表示。他认为,从流动性管理角度看,存贷比应不做具体的数值限制,或者在未来《商业银行法》修订中保留存贷比的监管指标,但不设定具体数值要求。“在经济上行期,存贷比限制可以紧一些,在经济下行期,存贷比的数值可以放得宽一些,灵活掌握。”  
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