首页 | 关于商报 | 新闻中心 | 观察 | 商业聚焦 | 商业天地 | 商业纵横 | 行业动态 | 留言
站内搜索:  
  您现在的位置: 首页 >> 银行 >> 微众银行或颠覆传统商业模式基础
微众银行或颠覆传统商业模式基础
http://www.cubn.com.cn/ 银行  2015年1月19日

■CUBN记者 刘末 北京报道
  前海微众银行,从获得开业批复、完成工商注册到官网上线,短短5个月,由腾讯领衔的首批民营银行试点落地几乎一气呵成,当前微众仍处于紧张的筹备运营阶段,起工作人员称:“微众银行1月18日开始对外试营业。试营业期间,微众银行将通过内部分析和信息筛选,小范围地邀请目标客户群体参与本行的试营业,并逐步增加受邀客户的数量。” 不过有业内人士反映,腾讯金融消费场景欠缺、真实交易数据有限,而且人脸识别技术概念性较强,微众银行能否利用庞大的社交数据构建完整和真实的征信系统仍存有较大疑问。
  业内人士坦言,以微众银行为代表的互联网银行诞生,正在逐步打破现有市场的格局,使传统商业模式的基础逐渐分崩离析,融合新技术和互联网化的思维打造的金融产品将可能撼动此前传统的监管思维。
  
  互联网银行使银行业生态圈或重构
  
  目前我国商业银行传统的总分行制组织管理模式仍依赖于低信息化和高人工化。随着近年来互联网技术在金融业的广泛运用,金融互联网的崛起使商业银行出现了新的态势,并将逐步动摇传统组织管理模式所依赖的基础。正如交通银行董事长牛锡明所称,互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式,甚至在不久的将来,广为密布的银行营业网点可能会缩减,营业网点将不再有现金柜台。
  可以预言,银行业传统的“总行-分行-支行”制组织管理模式将逐步被集扁平化、信息化和集约化于一身的“总部-前台”(点对点)式组织管理模式所取代,从而实现金融服务的高信息化和低人工化。商业银行需充分把握好时局观,科学预测未来趋势,提早进行组织管理体制再造,稳步提升核心竞争力。
  2013年,一场前所未有的互联网金融热潮正席卷全国。2013年全球最大的管理咨询公司和技术服务供应商埃森哲在一份报告中预测,到2020年的美国,传统银行将失去35%的份额,四分之一的银行将消失。为有效应对互联网金融的冲击,传统商业银行的发展必须融入互联网思维,进行组织管理体制再造,加快金融互联网的发展,从而提升核心竞争力。未来银行业将朝着渠道电子化、产品个性化、功能平台化、服务智能化、业务边界无限化、盈利模式精细化、互联网金融模式“O2O”化方向发展。
  但又有分析人士认为,互联网银行如何对现有行业监管规则进行权衡则有待观察。按照现有监管规则,客户新开银行卡账户和首次购买理财产品必须“亲见亲签”,而不设网点的“互联网银行”将无法与客户面对面。2014年3月,央行支付清算司向各银行下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》,邀请银行界人士进行谈论,内容提及有关强弱实名电子账户的区分,对于弱账户可灵活实现远程开户,但对其功能也作出限制,这被业内解读为监管层对互联网银行开设电子账户的部分合法性的肯定。
  与此同时,高层视察微众银行的信号也反映着监管创新有望向互联网银行放开。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,高层选择微众银行这样的创新银行来做试点,对其有政策倾斜,有可能在试点成熟后再进行铺开。
  一位股份制银行网络金融部门人士表示,相比于阿里的网络银行,在短时间内微众银行可能并不会像未来的阿里网络银行走得那么快,但依托于腾讯的微众银行,可以做的有想象空间的事情太多了。对传统银行的生态圈来说,微众银行与蚂蚁金服为代表的民营银行使“传统银行受冲击是必然的,从长期来看,网络银行的介入必然将打破银行业原有的业态,形成一个新的生态链。
  
  跨界融合更利于转型
  
  公开资料显示,微众银行注册资本为30亿元人民币,主要股东为腾讯、百业源、立业集团,持股比例分别为30%、20%、20%,余下的30%股权则由另外7名股东持有。另据微众银行方面官方口径,微众银行无营业网点、无营业柜台,依托互联网为目标客户群提供服务。微众银行将主要以“普惠金融为目标,个存小贷为特色,数据科技为抓手,同业合作为依托”,是一家致力于服务微小企业和普罗大众的互联网银行。
  目前来看,微众银行的人员架构已经凸显着明显的跨界性质。从高管团队来看,除了原平安集团副总经理顾敏任微众银行董事长,原中信银行副行长曹彤任微众银行行长,原平安银行董秘李南青担任微众银行监事长,其业务团队大多来自腾讯,尤其是科技、数据分析、互联网产品开发人员,均出身互联网企业。知情人士认为,微众团队行业整合性较强,与金融风险、法律法规、内审相关的岗位以传统金融机构人士为主,而业务和产品创新则交由相对年轻的互联网人士负责。
  尽管目前微众银行并未更多透露即将推出的产品和业务的详细信息,不过已有坊间的信息称,在试营业期间,微众银行将主要推出线上信贷产品,首款产品为“信用付”,即让客户在一些消费应用场景时,支持“先消费,后付款”,14天内免利息,类似于“京东白条”的业务形式。
  从金融发展史看,金融的本质是资金融通,在金本位时代,这种融通的中介是传统商业银行;在纸币流通时代,是包括银行、证券、保险等机构在内的金融体系;而在数字化金融时代,又扩大到了第三方支付公司、众筹融资等互联网金融。
  有专家指出“互联网金融并不简单是技术和渠道的革新,而是颠覆商业银行传统经营模式的全新业态。”未来商业银行的经营模式,将是一个以物理网点为支撑,以互联网金融为平台,以客户自助服务为主要特征的商业银行。
  对传统商业银行转型互联网金融,上述专家认为在实现路径方面分三步走:
  首先依托互联网建立支付中介平台,开展与其他资质良好的金融机构、通信运营商、第三方支付公司、企业等的广泛合作,通过丰富平台服务内容,向用户提供一站式的支付服务。
  第二步是建立信用中介平台,为资产管理业务服务,实现理财等金融产品以电子渠道为主进行销售。
  第三步要建立信贷中介平台,从小额信贷做起,推进实现小微企业和个人通过信用积累获得资金支持的渠道,为他们提供互联网金融服务。通过整合挖掘企业和个人的数据及信用记录,实现对资金流、信息流、物流“三流合一”的综合管控,降低风险并提高互联网形式下的融资服务能力。
查看相关评论 〗   〖 关闭本页 〗  

· P2P遭遇“至暗时刻”
· 袁钢明:中国房地产不会崩溃
· 增长超预期7月广义乘用车同比增5.5%
· 2700点大关岌岌可危 下半年股市难演绝地反击
· 四措施攻克污染防治硬骨头
· 机械工业:稳中向好 压力犹存
友情链接










CopyRight 2005 CHINA UNITED BUSINESS
违法、不良信息举报和纠错电话:010-67165551。本报官方微博:@中国联合商报;本报官方微信公众号:cubn010。
免责声明:本站所载文章、数据仅供参考使用前请核实,风险自负。署名记者文章为中国联合商报社版权,转载请注明出处并尽快与本报签约。其他来源所载作品,均转载自其他媒体,转载目的在于传播更多信息,丰富网络文化,此类稿件仅代表作者个人观点,与本网(报)无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本网(报)证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本网(报)不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。转载并不代表本网(报)站赞同其观点,也不代表本网(报)对其真实性负责。您若对该稿件内容有任何疑问或质疑,请即与本网(报)联系,本网(报)将迅速给您回应并做处理。