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存款保险制度呼之欲出 成央行今年主要任务
http://www.cubn.com.cn/ 银行  2015年1月19日

■CUBN记者 郭安丽 北京报道
  1月8日至9日,2015年人民银行工作会议在北京召开。相较于去年的会议,本次会议明确指出,要建立存款保险制度,稳步推进人民币资本项目可兑换;深化金融机构改革,加快利率市场化改革。其中,建立存款保险制度将成成为央行2015年的重要工作任务。
  此前的2014年11月30日,国务院法制办曾发布《存款保险条例(征求意见稿)》向社会征求意见。分析人士表示,这次的2015年人民银行工作会议再次提出建立存款保险制度,意味着酝酿了21年的存款保险制度呼之欲出。
  
  央行任务突出存款保险制度
  
  2015年人民银行工作会议1月8日至9日上午在北京召开。会议深入贯彻落实党的十八大、十八届三中、四中全会和中央经济工作会议精神,分析当前经济金融形势,总结2014年工作,部署2015年工作。
  本次会议提出了2015年工作的主要任务:一是全面加强金融法治体系建设。继续深入推进依法行政和简政放权。二是继续实施稳健的货币政策。加强和改善宏观审慎管理,灵活运用各种工具组合,保持银行体系流动性合理充裕,引导货币信贷和社会融资规模平稳适度增长。继续实施定向调控,引导金融机构盘活存量、用好增量,增加对关键领域和薄弱环节的信贷支持。三是加大金融对实体经济的支持,进一步降低融资成本。
  “加快利率市场化改革。继续完善人民币汇率形成机制。稳步推进人民币资本项目可兑换。建立存款保险制度。深化金融机构改革。推进外汇管理体制改革。促进区域开放与协调发展。促进互联网金融创新规范发展。”央行提出的这些事关我国金融大局的诸多改革,成为央行2015年“加快推进金融改革开放”的重要表述。
  央行在本次工作会议上提出的另外六大任务则是:扩大人民币跨境使用;促进金融市场协调发展;采取综合措施确保不发生区域性系统性金融风险;深入参与国际经济金融政策协调和规则制定;稳步推进金融服务和管理现代化;扎实推进人民银行系统党的建设;狠抓工作落实和内部管理。
  “2015年,人民银行系统要坚持稳中求进工作总基调,主动适应经济发展新常态,把转方式调结构放在更加重要位置,深入推进依法行政。”会议要求,2015年要继续实施稳健的货币政策,更加注重松紧适度,适时适度预调微调,大力推动金融改革开放,切实防范化解各类金融风险,提升金融服务和管理水平,促进经济社会持续健康发展。
  值得一提的是,作为市场经济条件下各国普遍实施的、基础性的金融制度——存款保险制度被央行重点提及,成为2015主要任务之一。
  所谓“存款保险制度”是指国家以立法的形式,强制要求银行、信用社等吸收存款的金融机构按规定缴纳保费,形成存款保险基金,当个别银行经营出现问题、存款人利益可能受损时,及时动用存款保险基金向存款人偿付受保存款,并采取必要措施维护存款及存款保险基金安全的制度。目前,世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
  中国银行国际金融研究所副所长宗良告诉《中国联合商报》记者,存款保险制度最大限度保障存款人利益,无需担心存款安全;投保机构的保费费率取决于银行自身的风险;存款保险制度托底使下一步金融市场化改革没有后顾之忧。
  中国人民银行副行长刘士余在去年12月8日搜狐网主办的“致敬变革者——我的时代我的国”年会论坛中谈到,在中国建立存款保险制度已经具备紧迫性,紧迫性突出表现在两个方面,一是存款没有保护在市场上很难得到健康的发展,而且出了风险以后也没有保障的机制。二是推出利率市场化的同时,必须为一部分不能适应市场化进程的金融机构做好准备。
  
  存款保险制度建立已接近成熟
  
  我国早在1993年,即着手研究论证建立存款保险制度有关问题,提出“建立存款保险基金,保障社会公众利益”。2013年11月,党的十八届三中全会明确要求,“建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制”。
  “目前,我国的存款保险制度的建立工作在稳步推进,并取得了很大进展,已经接近成熟。”中国人民银行副行长、国家外汇局局长易纲在去年举行2014金融街论坛上透露,尽管金融体系总体风险可控,但是部分领域和地区潜在的金融风险也不容忽视。
  刘士余也表示,目前应当说具备推出存款保险制度的时机,所以十八届三中全会建立存款保险制度,完善存款类保险推出机制。
  党的十八大和十八届三中全会提出的加快、鼓励、允许民营资本发起民营中小金融机构,主要是存款类的金融机构,以改善社区、县域金融机构不足的问题。
  对此,宗良解释,三中全会确立全面深化改革,深化金融改革也是非常关键的一个环节,这就要求有一个比较重要的基础保障制度来护航,存款保险制度是为市场化改革保驾护航的安全网。
  “现在就是非常重要、也是非常好的时机。”谈及我国存款保险制度筹备21年之久,宗良表示,以前我国的金融机构发生金融风险的概率总体偏小,很少有金融机构采取破产、清算等方式,存款保险制度的必要性不明显,所以经过这么多过程,才开始真正建立。
  根据《存款保险条例(征求意见稿)》,我国存款保险拟实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。公开资料显示,一般最高偿付限额是根据国内外综合情况,统筹考量计算出来的。国际上平均是各国人均GDP的2到5倍,美国大概在5倍左右。
“我们采取50万元的标准,达到人均GDP的12倍,同时存款率的覆盖面积达到99.63%。我们是尽可能采取比较高的标准,实际上为了最大限度保障存款人的利益。”宗良说道。
  在业内人士看来,存款保险制度和我国金融改革发展进程比较一致,将随着利率市场化改革、金融市场化改革逐步推进。
  “从世界各国的情况来看,存款保险制度的建立一般是在利率市场化改革之前或之中。”宗良表示,比如,美国是1934年建立起来,德国大概是1966年,韩国大概是20世纪90年代建起来的,香港特别行政区是2006年建起来的,时间跨度是非常之大。
  分析人士指出,我国一旦利率市场化,各商业银行和金融机构可能在经营过程中间开始出现分化,经营差的就有可能被市场淘汰,这就需要有合理的机制做保障。宗良表示,存款保险制度正是为了建立一个负责托底的制度,保证下一步推进市场化改革就没有后顾之忧。
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