二手车金融乱象丛生行业呼吁诚信为本

       近两年来，在二手车电商的不断加入，车况信息越加透明以及等各类资本的持续助推等多重利好因素的带动下，二手车金融行业驶入快车道。值得注意的是，也出现一些金融乱象，例如金融公司乱收费，高返点等。

       近日，车多多COO蔡波在“2018CUCA中国二手车大会”上指出，当前二手车金融的逾期率普遍是新车的两倍以上。

       中国流通协会的秘书长肖政三在接受《中国联合商报》记者采访时表示，这主要是由于市场的诚信度缺乏、金融机构对风险把控的力度不够，未来国家金融管理管理部门要加强对市场上面的资本和非国有金融机构的监督与管理。

       利润开始向金融佣金转移

       据中国流通协会的数据显示，今年5月，全国二手车市场交易量120.30万辆，同比上升21.02%。1-5月，全国二手车累积交易554.58万辆，累计同比增长15.44%。

       肖政三表示，我国二手车的交易量已经持续一年站在110万辆的台阶上，非常稳定。虽然速度有所下滑，但是15%左右的增速依旧不错。这说明随着产业政策的突破，二手车的交易环境有所改善，消费者对二手车的认可度也在不断提升。

       二手车市场的扩大，也吸引了众多的资本和玩家的进入。

       易鑫集团COO高志对《中国联合商报》记者表示，电商的出现，使市场在车源方面和客源方面都出现了新的变化，并加速了交易市场的透明化。但值得注意的是，二手车商的运营成本、人工成本、资金和渠道成本等都在不断提升。

       “二手车商的盈利模式的变化最为显著。过去二手车收销的差价占毛利的90%以上，其他的手续费，保险佣金占一点。现在收销的差价占毛利的50%，剩下的来自手续费，金融佣金，保险佣金。其中，金融佣金的是增加最多。也就是说，二手车金融更多的利润来自于其他的延伸服务，而不仅是二手车的交易。”高志说。

       数据显示，2017年全国二手车交易市场累计交易二手车1240.09万辆，同比增长近两成，交易金额超过8000亿元，而汽车金融到2022年，市场体量将达到万亿元。

       逾期率远高于新车

       作为汽车金融领域的细分市场，二手车金融主要是指二手车在车源采购、仓储、交易、延保等过程中提供给商家和用户的金融服务。业务模式分别为，汽车抵押贷款、库存融资、消费信贷、融资租赁和延保服务几类。

       虽然二手车金融市场前景光明，表面繁荣，但行业目前存在法规政策不健全、融资渠道少、资金成本高、信用建设不完善和产品服务同质化等困境。

       蔡波提出，二手车金融进入我国刚刚两三年的时间，还存在很多的问题。值得注意的是，目前二手车金融的逾期率普遍是新车的两倍以上。

       专家指出，与新车相比，二手车的风险点在以下几个方面，第一，购车的客户资质偏差，更加讲究性价比，在资金上并不宽裕。第二，估价体系无法标准化。二手车属于非标产品，质量非标，价格非标，导致残值的评估会带来不小的风险。第三，融资渠道较为单一，风控难度大。现在二手车的经销商更多的是个人经营的老板，不像新车渠道都是公司化运作。这就导致二手车的渠道对于长期经营和短期的利益之间的平衡，有老板更注重的是短期的利益，所以不太会关注整个的客户的群体和金融的风险。

       对于二手车金融行业的乱象，与会专家指出，一是乱收费，对客户进行各种不透明，各种名目的收费。有一个真实的案例，有客户贷款两万多在某金融公司购买了一辆二手车，结果手续费就收取了一万。由此来看，由于各种信息的不对称，市场中的客户处于弱势位置。二是高返点。金融竞争越来越激烈，利差越来越薄，就导致返点高，最后还是消费者买单。三是没底线。将产品的真实性状放一边，而是注重包装，甚至是PS。据了解，圈里一家金融公司人数最多的部门不是产品研发，不是财务，不是运营，而是PS部门，专门做各种流水，各种材料等。

       智能风控是关键

       针对行业乱象，肖政三指出，最主要还是诚信和金融监管的问题。第一，二手车的经营规模和经营诚信度确实和新车经销商存在差别。第二，我国的金融机构在风险把控上的力度不够，国家对中小实体企业的帮扶没有到位。

       对于未来二手车金融市场如何减少风险，安全发展？

       肖政三认为，首先，国家的金融管理部门要加强对市场上的资本和非国有金融机构的监管力度。第二，行业欢迎群大量资本投入到汽车领域来。第三，对于资金的管理，要专款专用，定期回收，保证资金的安全。

       中国汽车流通协会副秘书长罗磊表示：今年二手车大会的主题是“融聚源，信行远”。“信行远”，指的是二手车行业里要形成诚信的经营理念。这在二手车行业里特别稀缺，也是特别需要塑造的东西。

       蔡波表示，金融风险的控制，可以通过创新和科技的手段去实现。以车多多为例，该公司联合二手车交易生态的参与者，数字化金融服务交易场景，共同将服务网络升级成为二手车交易“新服务”生态，持续的通过大数据，人工智能等科技手段建立关键金融场景业务能力，系统性提升反欺诈能力，提升资产质量。

       车E融COO张扬指出，针对二手车行业这一较为复杂的情况，公司自主研发了“个人-企业-车辆”的“十要素”风控模型：整个模型涉及“个人四要素”、“企业二要素”、“车辆四要素”共628项数据；同时结合17年取得的车辆智能监控系统、车辆智能评估系统、大数据风控审核系统等6项软著专利技术，利用大数据和自动化设备，不断完善健全风控体系，不断优化流程和风控策略。

       百融金服金融科技部总监张正媛指出，建立智能风控势在必行。百融金服致力于利用人工智能、大数据、云计算等先进技术为汽车金融客户提供一站式解决方案，以数据驱动业务，帮助客户从渠道管理、贷前风控、贷中预警到贷后催收的风控全生命周期管理。百融金服的智能风控服务有一个聚集效应，可以更好的赋能汽车金融业务，加速数据效用的提升。